居民按揭贷款继续松绑,保障刚需满足改善及新市民购房消费。
2022年以来,居民按揭贷款政策边际改善,主要涉及以下五个方面:
其一,放松公积金贷款。例如南宁提升公积金贷款额度,首套从60万元提升至70万元,二套从50万元提升至60万元,并将二套房公积金贷款首付比例降至30%。
其二,下调商贷首付比例。例如赣州国有大行、中信银行、广发银行、招商银行均执行首套房贷首付20%,二套房在非限购区首付30%、在限购区首付50%。
其三,调降房贷利率。例如杭州首套房贷利率从5.9%下调至5.6%-5.65%,二套房贷利率从6%下调至5.8%-5.9%。
其四,局部放松限贷。例如郑州认贷不认房,已有一套房且贷款结清的,再次申请按揭贷款执行首套房贷款政策。
其五,缩短按揭放款周期。例如广州主流银行信贷额度充裕,按揭放款周期普遍缩短至1个月,部分银行低至1周。
不过,居民实际按揭贷款显著不及市场预期。2021年10月,住户部门中长期贷款占比一度升至53.1%的高位,但随后历月占比持续走低。2022年2月,住户部门短期贷款减少2911亿元,中长期贷款减少459亿元,住户中长期贷款历史首次出现负增长。
我们认为居民按揭贷款有望继续松绑,因城施策执行好差别化住房信贷政策,保障刚需满足改善及新市民购房消费,并给予新市民一定力度的信贷政策支持,保证正常房地产交易平稳运行,促进房地产行业良性循环。
具体而言,新市民是指农村人口通过就业、就学等方式转入城镇,目前新市民规模约3亿人。针对新市民仍需给予信贷政策支持,例如新市民在非限购城市购买首套房,首付比例可以按照最低20%执行。又如新市民在限购城市购买首套房,只要符合限购政策要求且具备购房及还贷能力,同样要应保尽保,涉及适当降低新市民首套房按揭贷款的标准,缩短放贷周期,并下调房贷利率等。